Vous êtes prévenu : Préparez votre retraite vous-même !
L’illusion de la retraite par répartition
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J’ai entendu, ce matin, l’interview du Président de la Banque Publique d’Investissement sur BFM.
Il est venu expliquer que la retraite par répartition (c’est-à-dire la retraite telle qu’elle est pratiquée dans notre pays) n’est que de la poudre aux yeux.
Lorsque vous cotisez dans le système de retraite par répartition, vous assurez, en réalité, la retraite des retraités actuels.
Il poursuit et raconte que si vous croyez que vous cotisez pour votre propre retraite, vous vous trompez lourdement ; s’il y a des actifs lorsque vous parviendrez à la retraite, tant mieux pour vous ; et s’il n’y en a pas, ma foi… c’est la faute à pas de chance et tant pis pour vous.
Tout cela, on le savait déjà, mais pour beaucoup d’entre vous, ça peut faire un choc.
Il est évident, d’ailleurs, que le système de retraite par répartition a été mis en place à une époque où il y avait beaucoup plus d’actifs qui cotisaient pour un retraité.
Aujourd’hui, les chiffres ne sont plus les mêmes, et c’est à vous d’adapter votre stratégie pour vous assurer une retraite paisible.
Un des problèmes les plus importants, c’est quand même que votre revenu est amputé d’office d’une partie qui vient justement alimenter le système actuel. Donc on ne vous laisse pas le choix. Vous devez donc vous débrouiller avec ce qui reste, sans compter sur une hypothétique retraite que vous donnerait l’Etat – parce que vous n’en aurez pas (ni vous, ni moi).
Il va donc falloir vous la faire vous-même.
Alors, concrètement, comment on peut s’y prendre ? Quelles sont les solutions possibles ?
Evidemment, vous pouvez investir dans l’immobilier – solution qui n’est pas forcément préconisée parce qu’elle vous inflige tout un tas de problèmes à régler – et de taxes additionnelles à payer.
Vous pouvez aussi mettre vos biens immobiliers dans une SCI pour mieux gérer votre patrimoine.
Au-delà de ces solutions, vous pouvez vous constituer une retraite de deux autres manières, qui sont encore plus intéressantes :
Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) qui dispose d’un régime fiscal très avantageux – à tel point que je le surnomme le dernier paradis fiscal français, puisqu’il vous exonère de l’impôt sur la plus-value après 5 ans de détention. Vous pouvez donc capitaliser énormément. C’est banco pour votre retraite (les courtiers ne vous parleront pas de cette solution, parce que ça ne leur rapporte rien ! Bouh !).
Enfin et surtout, vous avez la possibilité d’ouvrir un PER (Plan d’Epargne Retraite). On n’y pense pas assez, alors qu’il vous donne droits à de gros avantages et qu’il est idéal pour préparer votre retraite – et en plus, le PER peut vous faire économiser beaucoup d’impôts ! Surtout si votre taux marginal d’imposition est de 30% ou plus.
Le truc à savoir avec le PER, c’est que si vous ne profitez pas de la possibilité de payer moins d’impôts (et, franchement, qui ne veut pas en payer moins ?), cette possibilité est perdue après un certain laps de temps. Plus vous tardez à ouvrir un PER (ou à faire des versements dessus), plus vous perdez d’argent !
C’est pour cela que j’avais envoyé une lettre d’ailleurs, pour présenter mes services et faire un minimum de prévention à ce sujet.