L’audit patrimonial est-il gratuit ?
La réponse va vous surprendre…
Depuis quelque temps, on voit fleurir les offres pour des audits patrimoniaux gratuits.
En réalité, c’est un trompe-l’œil, l’arbre qui cache la forêt.
Nous avons listé les vertus de l’audit patrimonial dans cet article, que je vous invite à lire afin de mieux comprendre ce qui va suivre.
Commençons par une vérité qu’on ne vous dit pas beaucoup : la profession de conseil patrimonial n’est pas réglementée.
Certes, elle peut être encadrée par certains organismes, mais elle ne dispose pas d’un ordre, d’une instance ordinale comme les avocats et les notaires, par exemple.
Les barrières à l’entrée sont donc peu nombreuses, et relativement faciles à passer.
La profession de conseil patrimonial est en grande partie peuplée par des courtiers.
Et vous allez voir que ça fait une grosse différence.
Le courtier agit pour son client, dans l’intérêt de son client.
Mais arrêtons-nous une seconde…
Qui est le client du courtier ?
Le client est celui qui paye.
Et qui paye le courtier ?
Ce n’est pas vous…
Celui qui paye le courtier, c’est la compagnie d’assurance chez qui votre argent est placé.
Il n’y a rien de mal à cela, mais, à ce moment-là, il faut s’appeler un courtier, et pas un conseil patrimonial.
Certains conseils fournissent également des services de courtage en assurances par exemple (comme nous).
Mais ce phénomène de courtage comme seule activité, conjugué à une barrière à l’entrée qui n’est pas aussi élevée que ce qu’elle devrait être, fait que les dés sont pipés si vous n’y prenez pas garde.
Alors, l’audit patrimonial, finalement, est-il gratuit ?
Eh bien, je vous invite à faire l’expérience suivante :
Demandez un audit patrimonial à votre conseiller.
S’il vous le fait gratuitement, demandez-lui alors comment il gagne sa vie.
Il y a de fortes probabilités pour qu’il vous réponde que ce sont les compagnies d’assurance qui le payent. Et dans ce cas, vous aurez compris que, forcément, il ne peut pas vous conseiller dans les meilleures conditions.
De plus, un audit patrimonial réalisé gratuitement est généralement bien moins fouillé, bien moins précis qu’un vrai bilan patrimonial.
Ainsi, toutes les incidences patrimoniales de vos choix sur votre famille, par exemple, sont laissées de côté. De même que l’importance des donations.
Au mieux, votre conseiller qui fait ce travail soi-disant bénévolement, vous donnera un conseil « gratuit » en passant. Mais il ne faudra pas oublier de valider sa pertinence.
L’audit patrimonial gratuit est généralement pauvre en indications qui permettent de suivre de véritables pistes d’amélioration de votre patrimoine.
Certes, une présentation sera réalisée, mais concrètement, le document qui vous sera remis, ne sera pas exploitable.
Attention, donc, au contenu de l’audit patrimonial « gratuit ». Il n’a de gratuit que le nom, étant donné qu’ensuite, vous serez fortement incité à souscrire des produits proposés par le courtier qui vous aura aimablement proposé un audit gratuit.
Un audit patrimonial a de la valeur parce qu’il sert de gouvernail, de feuille de route, de fil rouge pour la construction et la transmission de votre patrimoine.